대출자와 예금자를 위한 기준금리 동결의 영향

일상 속 뉴스와 자산 연결

뉴스를 보다가 '기준금리 동결'이라는 말을 스치듯 들었을 때, 여러분은 어떤 생각이 드셨나요? '

금리가 내려가면 좋을 텐데'라는 기대감이 있었나요?

사실 이런 뉴스는 단순히 '누가 부자 됐다'로 끝나기 쉽지만, 중요한 건 그 흐름이 내 자산과 어떻게 연결되는지입니다.

기준금리가 동결되면 대출금리와 예금금리가 어떻게 변할지, 그리고 그것이 나의 재정 계획에 어떤 영향을 미칠지 생각해볼 필요가 있습니다.

이 글을 통해 현재의 금리 상황이 여러분의 금융 생활에 어떤 의미를 갖는지, 어떻게 대응할 수 있을지를 판단하는 데 도움이 될 것입니다.

이슈 배경

한국은행 금융통화위원회는 1월 15일 기준금리를 연 2.5%로 5연속 동결하기로 결정했습니다.

더 중요한 변화는 통화정책방향 의결문에서 '금리 인하 가능성'이라는 표현을 완전히 삭제한 것입니다.

정책 변화의 흐름:

2024년 10월: 기준금리 인하 시작
2025년 11월: '금리 인하 가능성을 열어두되'로 표현 약화
2026년 1월: '금리 인하' 표현 완전 삭제

한국은행은 이 결정의 배경으로 고환율 변동성, 서울 주택가격 상승, 가계부채 증가를 지적했습니다.

금통위원 6명 중 5명이 향후 3개월 뒤에도 기준금리 2.5% 동결을 유지해야 한다는 의견을 냈으며, 1명만 추가 인하 가능성을 열어두었습니다.

나에게 미치는 영향

대상자: 주택담보대출(주담대), 신용대출, 예금을 보유한 모든 금융 소비자

변화:

대출금리: 현재 높은 수준에서 당분간 인하 기대 없음
예금금리: 기준금리 인하가 없으므로 예금 금리 인상 기대 어려움
대출 상환 부담: 고금리 상태가 장기화될 가능성

조건:

기준금리 인하 사이클이 종료된 것으로 평가되므로, 향후 금리 인하를 기다리는 것은 비현실적입니다. 다만 하반기 경제 성장률이 기대보다 크게 낮아지면 인하 가능성이 제한적으로 열려 있습니다.

우린 어떻게 해야할까

현재 대출금리가 높다면 상환 계획을 세우거나 고정금리 전환을 검토하는 것이 좋습니다. 금리 인하를 기다리기보다는 현재 금리 수준에서 대출 관리 전략을 수립하는 것이 바람직합니다.

계산 예시

예시: 서울 거주 40대 직장인 K씨의 주택담보대출

현재 상황:

대출금액: 3억 원
대출금리: 6.5% (은행권 주담대 상한선 근처)
남은 상환 기간: 15년

금리 인하 기대 시나리오 (이전 예상)

기준금리 0.25%p 인하 시 → 대출금리 약 6.25%로 인하 기대
월 이자 절감: 약 5만 원

현실 시나리오 (금리 인하 불가능)

기준금리 동결 지속 → 대출금리 6.5% 유지
월 이자 절감: 0원
15년간 추가 부담액: 약 900만 원

현재 대출금리가 6% 이상이라면 다른 은행의 주담대 금리를 비교하거나 고정금리 전환을 검토하는 것이 좋습니다. 금리 인하 기대 없이 현재 금리에서 최선의 조건을 찾는 것이 중요합니다.

구체적 사례

서울 강남구 거주 38세 직장인 L씨의 경우

L씨는 2년 전 3억 5천만 원을 변동금리 6.3%로 대출받았습니다. 당시 금리 인하 기대감으로 '1년 뒤쯤 금리가 내려갈 것'이라고 생각했습니다.

하지만 한은의 이번 결정으로:

기준금리 인하 사이클이 종료됨
향후 3개월 이상 금리 동결 가능성 높음
현재 6.3% 금리가 당분간 유지될 가능성 높음

L씨가 취할 수 있는 행동:

현재 금리 수준 고정 검토: 변동금리에서 고정금리로 전환하면 금리 상승 위험을 피할 수 있습니다.
다른 은행 비교: 현재 6.3%보다 낮은 금리를 제공하는 은행이 있는지 확인하는 것이 좋습니다.
원금 상환 가속화: 금리 인하 기대 없이 원금을 빠르게 줄이는 것이 이자 절감의 유일한 방법입니다.

현재 거래 은행의 금리 재협상 가능성을 문의하고, 경쟁 은행 3곳 이상의 금리를 비교하는 것이 좋습니다.

실제 활용 방법

1단계: 현재 대출 상황 파악

보유한 대출의 금리 유형 확인 (변동금리 vs 고정금리)
현재 적용 금리 확인
남은 상환 기간 확인

행동 힌트: 대출 계약서나 은행 앱에서 '금리 조회'를 통해 정확한 수치를 확인하는 것이 좋습니다.

2단계: 금리 인하 기대 제거

기준금리 인하 사이클이 종료되었으므로, 금리 인하를 기다리는 전략은 비효율적입니다.
현재 금리 수준에서 최선의 조건을 찾는 것으로 전환하는 것이 바람직합니다.

행동 힌트: 금리 인하 기대로 인한 미루기 결정을 멈추고 행동하는 것이 좋습니다.

3단계: 대출 관리 전략 수립

변동금리 보유자: 고정금리 전환 또는 다른 은행 차환 검토
고정금리 보유자: 현재 상태 유지 (금리 상승 위험 없음)
예금 보유자: 기준금리 인하가 없으므로 예금금리 인상 기대 어려움

금융기관에 '현재 금리에서 더 나은 조건이 있는지' 직접 문의하는 것이 좋습니다.

FAQ

Q1: 기준금리 동결이 계속되면 대출금리는 언제까지 높을까요?
A: 한은이 의결문에서 '금리 인하' 표현을 완전히 삭제했으므로, 당분간 기준금리 2.5% 동결이 지속될 가능성이 높습니다. 금통위원 5명이 향후 3개월 뒤에도 동결을 지지했습니다. 다만 하반기 경제 성장률이 기대보다 크게 낮아지면 제한적 인하 가능성이 있습니다.

행동 힌트: 최소 6개월 이상 현재 금리 수준이 유지될 것으로 예상하고 대출 관리 계획을 세우는 것이 좋습니다.

Q2: 변동금리 대출을 고정금리로 바꾸면 손해 보지 않을까요?
A: 현재 기준금리 인하 가능성이 삭제되었으므로, 변동금리로 유지하면서 금리 인하를 기다리는 것은 비현실적입니다. 고정금리로 전환하면 현재 금리 수준을 확정할 수 있어, 향후 금리 상승 위험으로부터 보호됩니다. 은행에 현재 고정금리 수준을 문의한 후 비교하는 것이 좋습니다.

변동금리와 고정금리의 차이가 0.3%p 이상이면 고정금리 전환을 진지하게 검토하는 것이 좋습니다.

Q3: 예금금리는 어떻게 될까요?
A: 기준금리 인하가 없으므로 예금금리 인상도 기대하기 어렵습니다. 현재 예금금리 수준이 당분간 유지될 가능성이 높습니다. 더 높은 금리의 예금 상품을 찾거나, 장기 정기예금으로 현재 금리를 고정하는 것을 검토하는 것이 좋습니다.

현재 보유한 예금의 만기 시점을 확인하고, 만기 전에 더 높은 금리 상품으로 옮길 수 있는지 은행에 문의하는 것이 좋습니다.

정리

중요한 건 한 번의 등락이 아니라, 흐름이 어디로 향하느냐입니다. 대출금리가 당분간 높게 유지될 가능성이 크다는 점을 염두에 두고, 지금부터라도 내가 감당할 수 있는 변동 폭이 어느 정도인지부터 보는 게 먼저입니다. 급하게 움직이기보다, 한 번 정리하고 나서 선택해도 늦지 않습니다.

주의사항

⚠️ 이 글은 한국은행의 2026년 1월 15일 금융통화위원회 결정에 따른 기준금리 동결 및 금리 인하 가능성 삭제에 대한 정보 제공 목적입니다. 개인의 금융 상황, 신용도, 대출 조건에 따라 실제 적용되는 금리와 조건이 다를 수 있습니다.
대출 상품 변경, 금리 전환, 차환 등의 결정 전에 반드시 거래 은행에 직접 문의하고 전문가 상담을 받는 것이 중요합니다.